लेखक- अनुप सेठ, चीफ डिस्ट्रीब्यूशन ऑफिसर, एडलवाइस टोकियो लाइफ इंश्योरेंस
क्या आप नए माता-पिता हैं? माता-पिता बनना रोमांचकारी और चुनौतीपूर्ण दोनों है। डायपर, वाइप्स और बेबी फ़ॉर्मूला का अचानक सामने आना आपको उलझन में डाल सकता है। हालाँकि इस रोमांचक अनुभव से कोई भी समझौता नहीं कर सकता है, लेकिन कोई इसमें भी मदद नहीं कर सकता है और न कोई खर्चों को कम कर सकता है जो कि माता-पिता बनने का एक अभिन्न अंग हैं। जैसे-जैसे साल बीतते हैं और आपका बच्चा अपनी शिक्षा शुरू करता है, ये खर्चे बढ़ते ही जाते हैं। इसलिए, मैं जिस भी नए माता-पिता से बात करता हूं, उन्हें मेरी एक ही सलाह हमेशा होती है – अपने बच्चे के भविष्य के लिए फाइनेंसियल प्लानिंग बनाना शुरू करें।
इससे पहले कि मैं उन सरल युक्तियों पर विचार करूं जो माता-पिता को आर्थिक योजना बनाने में मदद कर सकती हैं, आइए यह समझ लें कि जिस वातावरण में हम अभी रहते हैं वह हमारे माता-पिता के वातावरण से काफी अलग है।
पिछले कुछ दशकों में नौकरी और शैक्षिक परिदृश्य तेजी से बदले हैं। हमारे माता-पिता के पास चुनने के लिए इंजीनियरिंग, शिक्षण, चिकित्सा, बैंकिंग, चार्टर्ड अकाउंटेंट इत्यादि जैसे कुछ ही करियर थे, नई पीढ़ी ये विकल्प चुनने के लिए तैयार नहीं है। करियर की प्रकृति एक सांख्यिकीविद् से लेकर एक घुड़सवार तक हो सकती हैं। आज के बच्चों के लिए, दुनिया वास्तव में उनकी सीप है। दुनिया करियर में शानदार प्रगति देख रही है और बच्चे डेटा साइंस, यूआई/यूएक्स, आर्ट थेरेपी, मास्टर डिस्टिलर, गेमिंग विश्लेषण आदि जैसे विभिन्न क्षेत्रों में शिक्षा ले रहे हैं। इसमें यह तथ्य भी बताया गया है कि अधिक से अधिक बच्चें विदेश में गुणवत्तापूर्ण शिक्षा प्राप्त करना चाहते हैं।
इसका मतलब है, माता-पिता को भविष्य में महत्वपूर्ण खर्चों का सामना करना पड़ेगा जब उनके बच्चों को पता चलेगा कि वे क्या करना चाहते हैं। इसलिए, सावधानीपूर्वक वित्तीय योजना बनाना न केवल आवश्यक है, बल्कि अनिवार्य भी है। तो, आप इस कठिन कार्य को कैसे कर सकते हैं? यह एक ऊबड़-खाबड़ सवारी है लेकिन लेने लायक सवारी हो सकती है। चलो एक नज़र मारें:
1. भविष्य के संभावित खर्चों का जायजा लें:
आम तौर पर, पारंपरिक और गैर-पारंपरिक उच्च शिक्षा में लागत अध्ययन क्षेत्र की परवाह किए बगैर अधिक रहेगा। यदि आपका बच्चा विदेश में पढ़ाई करने का निर्णय लेता है तो लागत बढ़ जाएगी। यह ध्यान रखना महत्वपूर्ण है कि 2020 के बाद से विदेशी शिक्षा की लागत में 20% की वृद्धि हुई है और इसका कारण यह है कि मुद्रास्फीति और विदेशी विनिमय दर जैसे कारकों के कारण अगले कुछ दशकों में इसमें और वृद्धि होगी। ट्यूशन फीस के अलावा, फ्लाइट का किराया, आवास, अतिरिक्त पाठ्यक्रम, आपात स्थिति आदि जैसी अतिरिक्त लागतें हो सकती हैं, जिनके लिए प्रावधान करने की आवश्यकता है। इसलिए, आपका पहला काम यह पहचानना है कि यदि आपका बच्चा स्नातक स्तर की पढ़ाई शुरू करने के लिए विदेशी शिक्षा का विकल्प चुनता है तो आपको कितना खर्च करना पड़ सकता है।
2. समग्र वित्तीय विचार आवश्यक हैं:
कोई भी फाइनेंसियल प्लानिंग ढंग से तब तक नहीं की जा सकती जब तक कि उसे चारों तरफ से न देखा जाए, जिसमें आप आपात स्थिति के साथ अपने जीवन की घटनाओं पर विचार करते हैं। कई अनिश्चितताएँ आपके बच्चे के भविष्य के लिए आपकी वित्तीय तैयारियों को पटरी से उतार सकती हैं। परिवार में कोई अचानक बीमारी, विकलांगता के कारण वेतन की हानि या महामारी जैसी अप्रत्याशित घटना, कमाने वाले की मृत्यु आदि आपकी बचत या निवेश को आधा कर सकते हैं।
3. क्या आपके वित्तीय समाधान सक्रिय हैं?
जैसे-जैसे आपके बच्चे अपने प्रारंभिक वर्षों में आगे बढ़ेंगे, वैसे-वैसे उनका विकास होगा और स्वाभाविक रूप से उनकी वित्तीय ज़रूरतें भी बढ़ेंगी या बदलेंगी। यह याद रखना जरुरी है कि आपकी वित्तीय योजना आपके अनुमान पर आधारित है कि आपके बच्चे को क्या चाहिए। जैसे-जैसे वे व्यक्ति बन जाते हैं, आपके बच्चों को पता चलेगा कि वे किस चीज के प्रति जुनूनी हैं और अपना करियर बनाना चाहते हैं। इसलिए, भविष्य में आपकी आवश्यकताएं बदल सकती हैं, और आपको पहले की तुलना में अधिक पैसों की आवश्यकता हो सकती है। इसलिए, आप जो फाइनेंसियल सॉल्यूशन खरीद रहे हैं वह चुस्त और लचीला होना चाहिए।
बाज़ार में कुछ ऐसे जीवन बीमा उत्पाद उपलब्ध हैं जो आपको ऐसे जोखिमों के लिए तैयार रखेंगें। ये उत्पाद ग्राहक के जीवन के विकसित होने के साथ-साथ विकसित होते हैं और लाभ भुगतान का समय चुनने की स्वतंत्रता देकर लचीलापन प्रदान करते हैं। “उदाहरण के लिए, मान लें कि आप इस अनुमान के साथ एक वित्तीय कोष का निर्माण कर रहे हैं कि आपका बच्चा भारत में स्नातक होने के बाद उच्च शिक्षा के लिए विदेश जाएगा। लेकिन, वास्तव में, वे अपनी स्नातक स्तर की पढ़ाई के लिए ही विदेशी शिक्षा का विकल्प चुनना चाहते हैं (आपकी अपेक्षा से भी पहले)।
इसका मतलब है कि आपकी वित्तीय ज़रूरतें कम से कम 2-3 साल आगे बढ़ गई हैं। ऐसे मामलों में, फ्लेक्सी सेविंग्स प्लान जैसी सहभागी योजना एक सुरक्षा प्रदान कर सकती है और आपको आकस्मिक खर्चों से बचा सकती है।
तो आइए मैं कुछ शीघ्र-पालन करने योग्य सामान्य नियमों के साथ संक्षेप में बताता हूँ:
a. अपने लक्ष्यों को अच्छी तरह समझ लें और फिर योजना बनाना शुरू करें
b. अपने सभी लक्ष्यों को साथ में देखें न कि अलग से। अन्यथा, आपकी वित्तीय योजना अधूरी रह सकती है
c. यह सुनिश्चित करने के लिए कि क्या आपकी वित्तीय योजना में किसी बदलाव की जरुरत है, जीवन की प्रत्येक घटना में अपनी वित्तीय स्थिति पर दोबारा गौर करें
d. भविष्य का कोई भी अनुमान लगाते समय, कैश फ्लो के मामले में रूढ़िवादी और खर्च के मामले में आक्रामक रहें
e. सुनिश्चित करें कि आपके द्वारा खरीदे गए वित्तीय समाधान आपकी बढ़ती जरूरतों को पूरा करने के लिए पर्याप्त लचीले और गतिशील हों
वित्तीय नियोजन के लिए कोई आदर्श वन -साइज़ -फिट-आल फॉर्मूला नहीं है; यह एक कठिन कार्य है क्योंकि वित्तीय आवश्यकताएं एक व्यक्ति से दूसरे व्यक्ति में भिन्न होती हैं। इसके लिए एक स्मार्ट, नए जमाने के वित्तीय समाधान की आवश्यकता है जो वास्तव में प्रत्येक व्यक्ति की शक्ति को सामने ला सके।
